“我在山東省東營市利津縣鹽窩鎮(zhèn)肉羊產(chǎn)業(yè)基地調(diào)研時遇到一個穿著拖鞋、挽著褲腿的老鄉(xiāng)，通過交談得知，老鄉(xiāng)養(yǎng)了2000頭羊，每年購買羊羔及各項養(yǎng)殖成本需要300萬元，有將近100萬元的資金缺口。因為缺少合格的抵質(zhì)押物，當(dāng)?shù)劂y行只給貸20萬元，好不容易找到公職人員提供擔(dān)保，一共才貸到50萬元，其余50萬元只好借助民間借貸，平均融資成本高達11%?！鄙綎|省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱“山東農(nóng)擔(dān)”）黨委書記、董事長魏華祥向《金融時報》記者講述了他在調(diào)研時了解到的養(yǎng)殖戶融資難、融資貴問題。
為解決上述問題，山東農(nóng)擔(dān)引入當(dāng)?shù)剞r(nóng)行、郵儲銀行等多家合作銀行，通過市場化運作，實行優(yōu)惠利率。目前，該養(yǎng)殖戶已經(jīng)通過農(nóng)行獲得了100萬元貸款，貸款利率4.785%，加上1.5%擔(dān)保費，融資成本為6.285%。結(jié)清本息后，山東省財政按照2.175%給予貼息，該養(yǎng)殖戶實際承擔(dān)的融資費率僅為4.11%，較以前節(jié)省了6.89萬元。
目前，鹽窩鎮(zhèn)肉羊產(chǎn)業(yè)集群擔(dān)保規(guī)模已突破2億元。截至今年7月末，山東農(nóng)擔(dān)已累計為全省5.9萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款232.6億元，擔(dān)保放大倍數(shù)達6.1倍，遠高于全國平均的2.9倍。
魏華祥同志在利津縣鹽窩鎮(zhèn)深入肉羊養(yǎng)殖戶家中調(diào)研
上文中的肉羊養(yǎng)殖戶遇到的融資難題不是個例。從現(xiàn)實情況來看，缺少抵質(zhì)押物、擔(dān)保難、風(fēng)控難等成為橫亙在金融機構(gòu)與農(nóng)民群體之間的一道溝壑，很多合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)民只能靠自有資金或者民間借貸籌集資金，無法實現(xiàn)快速擴大生產(chǎn)規(guī)模和轉(zhuǎn)型升級。
為解決這一普遍性問題，進而從農(nóng)業(yè)大省蛻變?yōu)檗r(nóng)業(yè)強省，山東省一路摸索，走出了一條“貸”動農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融新路徑。在實踐中，金融監(jiān)管部門和各金融機構(gòu)聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)民群體，從農(nóng)業(yè)擔(dān)保、數(shù)字化風(fēng)控、物流等融資、發(fā)展痛點入手，推出以“強村貸”“數(shù)字普惠金融項目”“智慧冷鏈物流”為代表的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。
? 以前讓農(nóng)民群體最為難的貸款，現(xiàn)在不難了，也不煩了。
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“強村貸”：?“貸”動農(nóng)村合作社發(fā)展壯大
“俺家老少三代過去就指望著16畝糧田的收成，風(fēng)里來雨里去，一年兩季下來，也賣不了多少錢。自從土地入了合作社，成本少了，收入還高了。同樣還是這些地，去年麥秋兩季合作社分紅4萬多元，再加上俺在合作社打工的工資收入，一年純收入達五六萬元，現(xiàn)在手頭上感覺松快多了?！鄙綎|省德州市平原縣前曹鎮(zhèn)鄭莊村農(nóng)民趙書友興奮地對《金融時報》記者說。
? ?在這個種了幾十年地的莊稼漢心里，同樣是種地，現(xiàn)在和過去大不一樣了。
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?2017年5月，平原縣前曹鎮(zhèn)在鄭莊村試點成立黨支部領(lǐng)辦創(chuàng)辦土地股份合作社，全村92%的戶數(shù)和田地面積加入。成立之初，合作社缺乏運轉(zhuǎn)資金，又因為規(guī)模較小、抵押的有效資產(chǎn)不足，難以獲得金融機構(gòu)貸款，這讓鄭莊村黨支部書記鄭傳蓬發(fā)了愁。
“多虧了省里創(chuàng)新推出的‘強村貸’，銀行的門檻降低了，擔(dān)保也有了著落，我們提交的40萬元流動資金貸款獲得了審批，合作社終于貸到款了。”鄭傳蓬說。
省農(nóng)擔(dān)公司和省農(nóng)行工作人員在前曹鎮(zhèn)鄭莊村聯(lián)合調(diào)研
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在山東，像鄭莊村合作社一樣面臨資金困難的合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不在少數(shù)。為此，2019年底，由山東省委組織部、山東省財政廳、山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行、山東農(nóng)擔(dān)聯(lián)合創(chuàng)設(shè)了全國首個專項支持村黨組織領(lǐng)辦合作社的貸款產(chǎn)品——“強村貸”?！皬姶遒J”通過“組織部門推薦+農(nóng)擔(dān)擔(dān)保+農(nóng)行貸款+財政貼息”的方式，把基層黨組織的工作能力和在群眾中的聲譽轉(zhuǎn)化為信用等級評定和申請貸款的依據(jù)，一舉解決了合作社“貸款難”“擔(dān)保難”問題。
? ? ??在棲霞，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行為煙臺格瑞特果品專業(yè)合作社發(fā)放140萬元“強村貸”，支持“煙臺蘋果”升級換代；在聊城，疫情防控期間，農(nóng)行聊城茌平支行與茌平區(qū)委組織部、區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門成立專門服務(wù)團隊，主動上門開展對接服務(wù)，發(fā)放聊城市首筆200萬元“強村貸”業(yè)務(wù)，支持耿店村加快建設(shè)蔬菜加工廠項目；在泰安，農(nóng)行泰安岱岳支行通過岱岳區(qū)組織部門了解到合作社的資金需求以后，主動上門對接，不到一周時間，就為岱岳區(qū)祝陽鎮(zhèn)二王庵村岱鼎女兒茶專業(yè)合作社發(fā)放“強村貸”200萬元，支持其擴大生產(chǎn)規(guī)模。“強村貸”正成為山東農(nóng)業(yè)升級換代的重要金融力量。
? ?截至目前，農(nóng)行山東省分行已支持山東省村黨組織領(lǐng)辦合作社超過300個，投放“強村貸”2.3億元，貸款按照基準(zhǔn)利率發(fā)放，農(nóng)擔(dān)擔(dān)保費減半收取，合作社年化綜合融資成本不到2%。以“強村貸”為依托，該行通過開展“萬人進鄉(xiāng)村”活動，為全省農(nóng)戶建立資產(chǎn)信用檔案，實施建檔“白名單”客戶線上融資，有效農(nóng)戶信息建檔戶數(shù)達到25萬戶，預(yù)授信金額175億元。
? ?此外，為進一步豐富“強村貸”產(chǎn)品內(nèi)涵，農(nóng)行山東省分行還相繼推出農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款、供銷農(nóng)耕貸、金穗農(nóng)擔(dān)貸等，形成了從農(nóng)村集體組織到普通農(nóng)戶的“強村系列貸”組合產(chǎn)品。截至目前，貸款余額超過40億元，較年初增加27.4億元。
數(shù)字化普惠金融：打通農(nóng)村金融服務(wù)
“最后一公里”
地域性發(fā)展難均衡、服務(wù)覆蓋度難提升、商業(yè)可持續(xù)性難實現(xiàn)等問題長期制約著農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。2018年9月，山東省地方金融監(jiān)督管理局與螞蟻金服簽約“數(shù)字普惠金融項目”合作協(xié)議，攜手打通金融供給側(cè)改革的“最后一公里”。
“根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)模板，將縣域農(nóng)民的醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村土地確權(quán)4項數(shù)據(jù)，加密后傳至阿里云平臺。農(nóng)民申請貸款時，經(jīng)本人授權(quán)，數(shù)據(jù)從平臺調(diào)取，通過數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)民個體提供差異化授信額度?！鄙綎|省地方金融監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時報》記者，該項目可實現(xiàn)“三分鐘申請，一秒鐘放款，零人工干預(yù)”（“310模式”），面向農(nóng)民群體提供純信用、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，最高可貸30萬元，利息千人千面、按日計息、隨借隨還，不收提前還款手續(xù)費。
事實上，貸前核實難、貸后管理難也是制約合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得貸款的重要因素。在落地“縣域數(shù)字化普惠金融”過程中，數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)帶來了更為便宜的運營成本和更低的不良率，也打破了因風(fēng)控難而導(dǎo)致的融資難問題。
? ?據(jù)螞蟻集團網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融部總監(jiān)王澤順介紹，網(wǎng)商銀行探索了針對種地大戶、養(yǎng)殖大戶、合作社和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品，推出“數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融”，并創(chuàng)新針對種植養(yǎng)殖大戶等的專屬風(fēng)控技術(shù)，例如種植類采用衛(wèi)星遙感圖、光譜定位識別技術(shù)。根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)，其發(fā)放的農(nóng)村金融貸款每筆運營成本僅為2元左右；山東省內(nèi)網(wǎng)商銀行小微企業(yè)信貸不良率為1.4%左右，低于行業(yè)不良率。
? ?截至8月22日，山東省內(nèi)已經(jīng)有69個主要農(nóng)業(yè)區(qū)縣上線該項目，網(wǎng)商銀行對山東省內(nèi)涉農(nóng)人群授信總?cè)藬?shù)近670萬人，授信總額度超1050億元；累計放款資金達640多億元，累計放款人數(shù)88萬人；當(dāng)前余額資金超80億元，余額人數(shù)37萬人。?
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“追花逐蜜”式可移動冷箱：讓農(nóng)產(chǎn)品
更好走向餐桌
? ?膠東半島的水產(chǎn)、諸城的調(diào)理品、臨朐鴨鵝、壽光果蔬、金鄉(xiāng)大蒜……山東農(nóng)副產(chǎn)品種類豐富，銷往國內(nèi)外。就蔬果而言，全省蔬菜種植達2200萬畝，集中在當(dāng)年10月至次年6月上市；水果總面積980萬畝，各季節(jié)均有上市。
? ?從田間到地頭，農(nóng)產(chǎn)品要經(jīng)過生產(chǎn)、流通、銷售、服務(wù)等多個環(huán)節(jié)，其中冷鏈物流是關(guān)鍵，恰恰也是目前的短板，制約著當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)做大做強。
? “在北京要吃到山東產(chǎn)的水蜜桃，農(nóng)戶必須在桃子七成熟時就摘下來，要不然運到北京就爛了。農(nóng)業(yè)具有周期性，桃子、櫻桃、蘋果大量上市就兩個月，建冷庫有很長的閑置期，不劃算?！蔽喝A祥介紹說。
初秋時節(jié)，山東省淄博市沂源縣農(nóng)民種植的萬畝韭菜迎來盛花期，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民加緊采摘韭菜花銷往各地。近年來，無公害韭菜種植成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的特色產(chǎn)業(yè)之一。圖為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在田間采摘韭菜花。新華社發(fā)（趙東山 攝）
? ? ? ??為突破冷鏈物流瓶頸，山東農(nóng)擔(dān)推動構(gòu)建涉農(nóng)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)自動生成機制，搭建城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融生態(tài)平臺，在高速公路收費區(qū)或服務(wù)區(qū)布局模塊化組合式可移動冷箱?！白坊ㄖ鹈邸币苿邮嚼湎湓O(shè)備納入農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)技術(shù)方案，在章丘、臨淄、蒙陰開展測試并取得較好實驗效果，不僅解決了農(nóng)產(chǎn)品因“最先一公里”冷鏈缺失導(dǎo)致的賣難問題，實現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)優(yōu)價和全程可追溯，還通過采集到的可信數(shù)據(jù)，解決了信息不對稱導(dǎo)致的不敢貸、不敢擔(dān)問題。
? “以前電商不敢接大單，因為接了農(nóng)產(chǎn)品也存不住，現(xiàn)在有了可移動冷箱，遇到陰天下雨斷電也能儲存，解決了電商很大的痛點。而且在電商帶動下，一斤優(yōu)質(zhì)桃子，農(nóng)戶能多賣三角至五角錢?！蔽喝A祥說道。
? “現(xiàn)在，在這種智能冷庫的幫助下，可以采摘八成多熟的桃子，銷售時間延長到1個月，口感更好?！闭劦娇梢苿永湎涞氖褂酶惺?#xff0c;山東省蒙陰縣果滿園專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人孫健贊不絕口，“ 有了這個‘大家伙’，80噸的訂單咱也敢接！”
? ?疫情防控期間，山東農(nóng)擔(dān)啟動基于移動冷鏈設(shè)施的數(shù)字供應(yīng)鏈金融試點，7天部署到位，當(dāng)天存貨產(chǎn)生可信數(shù)據(jù)，“順藤摸瓜”獲客16戶，次日實現(xiàn)首筆300萬元貸款。目前，沂水、臨淄和博山智慧冷鏈物流綜合園區(qū)已正式簽約，并列入全省補短板強弱項培育新的經(jīng)濟增長點重點項目。
（來源：金融時報）
